Semih Celikten
VERSICHERUNGSMAKLER
Eine ehrliche Einordnung: Wer wechseln darf, wann sich der Wechsel lohnt und wann eher nicht.
Angestellte benötigen ein Bruttojahreseinkommen oberhalb der Jahresarbeitsentgeltgrenze (Versicherungspflichtgrenze), die 2026 bei 77.400 Euro liegt und jährlich neu festgesetzt wird. Beamte, Selbstständige und Freiberufler können unabhängig von dieser Grenze in die PKV wechseln, da sie ohnehin nicht der gesetzlichen Versicherungspflicht unterliegen. Rechtliche Grundlage ist § 6 des Fünften Sozialgesetzbuchs (SGB V).
| Situation | Eher für PKV geeignet | Eher gegen PKV sprechend |
|---|---|---|
| Einkommen | Stabil, oberhalb der Versicherungspflichtgrenze | Stark schwankend oder niedrig |
| Familienstand | Single oder gut verdienendes Paar | Größere Familie ohne beitragsfreie Mitversicherung |
| Gesundheitszustand | Gut, ohne relevante Vorerkrankungen | Bestehende Vorerkrankungen mit hohem Risikozuschlag |
| Berufsstatus | Beamte (wegen Beihilfe), gut verdienende Selbstständige | Geplanter Wechsel in Selbstständigkeit mit unsicherem Einkommen |
Ob sich die PKV lohnt, lässt sich nicht pauschal beantworten. Zwei vereinfachte, anonymisierte Beispiele zeigen, wie unterschiedlich die Antwort je nach Situation ausfallen kann:
Stabiles Einkommen oberhalb der Versicherungspflichtgrenze, keine Vorerkrankungen, keine Kinderplanung in den nächsten Jahren. Ein Wechsel kann hier sowohl finanziell als auch leistungsseitig sinnvoll sein.
Plant in den nächsten Jahren eine Familie und hat noch kein stabiles Einkommen als Selbstständige. Hier lohnt sich ein genauer Blick auf die fehlende beitragsfreie Familienversicherung, bevor ein Wechsel entschieden wird.
Ein Wechsel zurück ist grundsätzlich möglich, aber an Bedingungen geknüpft. Dazu zählen unter anderem:
Unterhalb der Versicherungspflichtgrenze kann eine Rückkehr in die GKV möglich werden.
Der Beginn einer sozialversicherungspflichtigen Anstellung kann die Rückkehr ermöglichen.
Ab 55 Jahren ist eine freiwillige Rückkehr in die GKV in der Regel ausgeschlossen.
In der gesetzlichen Krankenversicherung sind Ehepartner ohne eigenes Einkommen und Kinder beitragsfrei mitversichert. In der PKV wird dagegen jedes Familienmitglied einzeln versichert und einzeln kalkuliert. Ein vereinfachtes Beispiel verdeutlicht den Unterschied:
| Familienkonstellation | GKV | PKV |
|---|---|---|
| Alleinstehend | Ein Beitrag | Ein Beitrag |
| Ehepaar ohne eigenes Einkommen des Partners | Weiterhin ein Beitrag (Familienversicherung) | Zwei separate Beiträge |
| Familie mit zwei Kindern | Ein Beitrag, Kinder beitragsfrei | Vier separate Beiträge (Kinder oft günstiger) |
Angestellte benötigen ein Bruttojahreseinkommen oberhalb der Jahresarbeitsentgeltgrenze, die 2026 bei 77.400 Euro liegt. Beamte, Selbstständige und Freiberufler können unabhängig von dieser Grenze wechseln.
Weniger sinnvoll ist die PKV oft bei stark schwankendem oder niedrigem Einkommen, bei einer größeren Familie ohne beitragsfreie Mitversicherung oder bei bestehenden Vorerkrankungen mit hohem Risikozuschlag.
Ein Wechsel zurück ist grundsätzlich möglich, aber an Bedingungen geknüpft, etwa ein Einkommen unterhalb der Versicherungspflichtgrenze, den Beginn einer sozialversicherungspflichtigen Anstellung nach einer Selbstständigkeit sowie ein Alter unter 55 Jahren, denn ab 55 Jahren ist die Rückkehr in die gesetzliche Krankenversicherung in der Regel ausgeschlossen (§ 6 Abs. 3a SGB V).
Ja, Privatversicherung ist lediglich ein umgangssprachliches Synonym für die private Krankenversicherung (PKV). Es gibt keinen inhaltlichen Unterschied zwischen den beiden Begriffen.
In der gesetzlichen Krankenversicherung sind Ehepartner ohne eigenes Einkommen und Kinder beitragsfrei mitversichert. In der PKV wird dagegen jedes Familienmitglied einzeln versichert und einzeln kalkuliert, auch wenn Kindertarife meist deutlich günstiger sind als Erwachsenentarife.
Die PKV lohnt sich häufig für Angestellte mit stabilem Einkommen oberhalb der Versicherungspflichtgrenze, für Beamte wegen der Beihilfe und für gut verdienende Selbstständige. Weniger geeignet ist sie oft bei schwankendem Einkommen, größerer Familie ohne beitragsfreie Mitversicherung oder bestehenden Vorerkrankungen. Da eine Rückkehr in die gesetzliche Krankenversicherung nur eingeschränkt möglich ist, lohnt sich vor dem Wechsel eine sorgfältige, individuelle Abwägung.
